王某05年11月5日向平安保险公司投1年第三者责任险和车载货物掉落险，06年1月12日，王某雇佣的汽车驾驶员朱某驾驶该车违法超载，倒车时左车轮陷入粪化池，车向右倾斜，车载货物掉落致使第三者李某受伤，粪化池局部受损。交警出具事故认定书认为朱某负全责，李某无责任。王某诉至法院请求平安公司赔付王某第三者责任险。法院判决被告平安公司一次性支付原告保相应保险金。

        通过上诉案例我们分析，本案的第三者责任险是指，被保险人王某或者王某允许的合格驾驶员朱某在使用保险车辆过程中发生意外事故，车轮陷入粪化池，致使第三者李某遭受人身伤亡和财产粪化池的直接毁损，依法应当由被保险人王某支付的赔偿金额，保险人平安公司依照保险合同的规定予以赔偿。

        车载货物掉落责任险是指，机动车辆在使用过程中，所载货物从车辆上掉落致使第三者李某人身或财产损害，依法应当由被保险人王某承担经济赔偿责任，保险人平安公司在保险额内计算赔偿。

        三者险和车载货物险的区别点是，车辆行驶中因意外原因发生交通事故引起货物掉落致人损害的，属第三者责任险；车辆正常行驶或静止中因捆绑不牢导致货物脱落致第三者损害的，属车载货物掉落责任险范围。

        由于被保险人王某雇佣的合格驾驶员朱某系发生意外交通事故，轮胎陷入粪化池引起货物掉落致使第三者李某遭受损害，属于第三者责任险而非的车载货物掉落责任险范围，因此，被告平安公司应当按照保险合同约定一次性支付原告保险金。


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